- 毎月がんばって家計簿をつけているのに、なぜか全然貯金が増えない…。
- 家計簿をつけているのに、お金が残らないのはなぜ？
こんな悩みを抱えていませんか？
結論からお伝えすると、家計簿は「つけること」が目的ではありません。
家計簿は、家計を改善するための「道具（ツール）」です。どれだけ丁寧に記録しても、その内容を見直して行動しなければ、貯金は増えません。
私も以前は、毎月きちんと家計簿をつけるだけで満足していました。
「頑張っているのになぜ貯金が増えないんだろう？」
そう悩んでいたんです。
でも家計簿の見方を変えて固定費の見直したことで、家計に少しずつ余裕が生まれました。
この記事では、家計簿をつけるだけで終わらせず、貯金につなげるための正しい活用方法をわかりやすく解説します。
また、我が家で最も効果が大きかった固定費の削減（スマホ代など）の進め方や、家計管理に役立ったおすすめの本も紹介しています。
「つけるだけの家計簿」を卒業して、無理なく貯金できる家計をを目指しましょう！
貯金を増やす方法は、実はとてもシンプルです。
この3つのステップを順番に進めれば、「何から始めればいいの？」と迷うことなく家計を改善できます。
それでは、まずは家計簿で収入と支出を把握するところから始めましょう。
家計簿で収入と支出を明確にする
まずは、毎月の収入と支出を把握することから始めましょう。
家計を改善するためには、今のお金の流れを知ることが第一歩です。
「何にいくら使っているのか」が分からないままでは、どこを見直せばいいのか判断できません。
そこで役立つのが家計簿です。
家計簿は、紙のノートでも、アプリでも、ExcelやNumbers、Googleスプレッドシートでも構いません。大切なのは、自分が続けやすい方法を選ぶことです。
自分に合った方法で、毎月の収入と支出をすべて書き出してみましょう。
年間をまとめて管理するよりも、月ごとに整理したほうが、お金の流れや無駄な支出に気づきやすくなります。
家計簿は難しく考える必要はありません。まずは次の順番で記録していきましょう。
- 毎月の支出の合計を書き出す
- 毎月の収入から支出を引き算する
まだ家計簿を作っていない方へ
この記事は「家計簿があること」を前提に解説しています。まだ作っていない方は、先にこちらの記事で簡単な家計簿を作ってから読むと、内容がより理解しやすくなります。
毎月の支出の合計を書き出す
まずは、住宅ローンや家賃、光熱費、保険料、通信費、教育費など、毎月必ず支払っている固定費を書き出します。
保険料や教育費などを年払いしている場合は、年間の金額を12で割り、1か月あたりの金額に換算しましょう。
次に、食費や日用品、衣服代など、毎月の生活費を書き出します。
日用品や衣服、医療費などは月によって金額が変わりますが、まずは直近1か月分を目安にすれば十分です。
最初から完璧を目指す必要はありません。
「何にいくら使っているのか」を把握することが目的なので、食費の細かな内訳や日用品の詳細まで分ける必要はありません。
外食費やおこづかいも忘れずに加えましょう。
支出は、次の3つに分けて考えると分かりやすくなります。
支出
＝ 固定費
＋ 生活費（食費・日用品など）
＋ 外食費・おこづかい
この段階では、「毎月どこにどれくらいお金を使っているのか」が分かれば十分です。
次は、毎月の収入を書き出して、家計全体の収支を確認していきましょう。
収入と支出の差を知る
ここで一度、毎月の収入から支出を引いてみましょう。
収入ー支出＝残るお金（貯金に回せるお金）
さて、結果はどうでしたか？
毎月しっかりプラスになっていますか？
それとも、ほとんど残らない、あるいは赤字になっているでしょうか。
もし毎月の収支が大きくプラスになっているなら、その余裕分を計画的に貯金へ回せます。
でも、多くのご家庭では、
「毎月ギリギリ…。もう少し余裕があればいいんだけど‥」と感じることが多いのではないでしょうか。
では、毎月の収支が思うようにプラスにならない場合は、どうすればいいのでしょうか。
その答えを考える前に、まずは「どれくらい貯金したいのか」というゴールを決めましょう。
ゴールが決まれば、毎月あといくら家計を改善すればよいのかが分かりやすくなります。
必要な貯金の額を決める
目的別に貯金を分ける
「貯金をしよう」と思っても、目的が曖昧なままだと途中で使ってしまったり、必要な時にお金が足りなくなったりします。
そこで、まずは貯金の目的を整理してみましょう。
| 貯金の種類 | 例 |
| ① 積み立てるお金（支払う時期や金額が決まっているお金） | 固定資産税・自動車税・家の更新料・年払い保険・教育費など |
| ② 将来のための貯金 | 老後資金・旅行・予備費・生活防衛資金など |
この２種類の貯金をしっかり分けて考えることが、確実に貯金するためのコツになります。
そこで、①の「支払う時期や金額が決まっているお金」は「毎月積み立てるお金」として考えましょう。
例えば、
2年ごとに12万円の更新料が必要 なら
12万円 ÷ 24か月 = 毎月5,000円積み立てる
固定資産税12万円 なら
12万円 ÷ 12か月 = 毎月1万円積み立てる
自動車税3万円 なら
3万円 ÷ 12か月 = 毎月2,500円積み立てる
このように、支払う時期が決まっているお金は、毎月少しずつ積み立てておけば、急な出費として慌てることがありません。
将来への貯金は無理のない金額から
全ての経費を毎月積み立てるとなると、月のやりくりが大変すぎて将来の貯金なんてできやしない。それでも月ごとに積み立てないとダメ？
確かに、年間を通して必要になるお金を、すべて月ごとに計算してやりくりするのはかなり大変なことです。
年間に必要な支出を月ごとに計算してみて足りない場合は、今の家計にあまり余裕がないサインかもしれません。
将来の貯金を増やすためには、まず現在の家計を見直すことが大切です。
ボーナスがある場合は、特別費の一部をボーナスから準備する方法でも構いません。
ただし、無理は禁物。
一番大事なのは今の生活なので、仮に、子どもの学費などでお金のかかる時期であれば、当面は月に３千円でも５千円でもいいから将来的な貯金をすればOKです。
いずれ教育費がかからなくなった時には、その分を貯金に回すことができますから。
ここまで読んで、
「年間で必要なお金をどうやって計算すればいいの？」
「毎月の予算はどう立てればいいの？」
と感じた方もいるかもしれません。
そんな時に、我が家が何度も読み返して家計を立て直したバイブルが、『正しい家計管理』という本です。
この本を読むと、毎月のやりくりに追われず、「年間を通して黒字にする仕組み」が驚くほどスッキリ分かります。
実は、当ブログで紹介しているNumbers家計簿の項目や考え方も、この本の手法をベースに作っています。
「今年こそどんぶり勘定を卒業して、確実に貯金が増える仕組みを作りたい！」という方は、手元に置いて損はない一冊ですよ。
私自身も、この本を参考に家計管理を見直したことで、「家計簿をつけるだけ」から「家計を改善するために使う」へと考え方が変わりました。
貯金は生活費とは別の口座へ移しておく
キャッシュレスの時代ではありますが、確実に貯金を増やすには、「積み立て」と「将来的貯金」は全て生活費とは別の口座へ移しましょう。
口座に沢山お金があると、どうしても財布のヒモは緩みます。
ヒトはどんなに気をつけていても、感情に振り回されます。
少し貯金が増えたり、沢山の預金残高を見ると、うれしくなってつい余計なモノを買いたくなってしまうんですよね。
実店舗でもネットバンクでもいいので、専用の口座を作って、そこに貯金をまとめるのもおすすめです。
貯金を増やすための家計簿の作り方は、貯まる家計簿の作り方｜誰でもできる簡単３つの手順【家計簿上級編】 で詳しく解説しています。
「積み立て」と「将来的貯金」は専用の口座へ移す
家計簿で点検して支出を見直す
支出と貯金（積み立て＋将来的な貯金）の金額が明確になったところで、再び家計簿を使って計算してみます。
家計簿の毎月の支出欄に、家賃や住宅ローン、光熱費などの項目の他に、年間を通して（あるいは２年後３年後確実に支払わなければならないもの）の一月分の積み立て額を入れてみます。
このときは、とりあえず「将来的な貯金」は省いておいてOKです。
支出＝固定費＋生活費＋その他支出＋積み立て
算出した支出は収入の中に収まっていますか？
収まっているのなら、そこに将来的な貯金を足して、ずーっと貯金し続ければ問題ありません。
でも、支出が収入を超えているのであれば、次のように対処していきましょう。
ガツンと減らせる費目を探す
さて、ここから減らせる支出を探す作業をしていきます。
「貯金しよう」となると、やみくもに「食費を減らそう！」などと考える人は多いのですが、それだとほとんどうまくいきません。
もちろん、小さな節約も大事ですが、労力やストレスをあまりかけずに、効果の大きい節約方法を選びましょう。
ということで、支出を大きく減らせる項目は、次の５つです。
年会費を支払っているのに使っていないサービスの見直し
スポーツジムやテレビの有料チャンネルなど、年会費を払っているにも関わらず利用していないサービスはないか、見直しましょう。
家計簿を使って洗いざらい家計を見直すと、このような出費を見つけることができます。
会費が口座から自動引落になっていると、意外と見落としている場合があります。
我が家も以前、テレビの有料チャンネルに2万円くらいの年会費を払っていましたが、ある時あまり利用していないのに、年会費を払っていることに気づき解約しました。
ただ、実際に解約するのにちょっとした手間がかかるので、ついつい先延ばしにしていましたが、こういったことは素早く動くことが大事ですね。
通信費（スマホ代）
固定費の中で、一番ラクに・ガツンと減らせるのが「スマホ代」です。ここを見直すだけで、毎月5,000円以上の浮いたお金（貯金）を生み出せます。
我が家も思い切ってスマホを楽天モバイルに変えたことでスマホ代が大幅に安くなり、なんと年間5万円もの節約に成功しました！
「格安SIMって本当に大丈夫？」「うちの家計もラクになる？」と気になる方向けに、我が家が実際に乗り換えたリアルな体験談を、年間5万円も節約できた！楽天モバイルで家計をラクにする方法で詳しく解説しています。
家計簿で通信費の高さにビックリした方は、ぜひ真っ先にチェックしてみてくださいね。
生命保険や医療保険
生命保険は、子どもが社会人になるまでの保証として考えて、徐々に補償額が減っていく「逓減型」で掛け金を抑えることができます。
我が家もかつて、10年ごとに掛け金が上がるタイプの保険に入っていたことで、家計が危機に瀕したことがありました。
元々、何のために生命保険に入るのかなんて考えたこともなかったのです。
まだ一度も保険の見直しをしていないのなら、ネットでも簡単にできるので、自身の生活スタイルに合ったものを選びましょう。
子どもの塾や習い事
２人の息子を育ててきた経験からすると、家計に響くほどの習い事は必要ありません。
塾に行っていれば安心、というわけでもなはく、要は子ども次第。
それに、今はそれほどお金をかけなくても、勉強の成績アップにつながる動画を提供してくれるサイトも沢山あります。
子どもの教育費をケチる、というわけではありませんが、あれもこれもと習い事に沢山のお金は必要はありません。
外食費と衣服にかかる費用
基本的に外食はレジャーです。
貯金できない人は頻繁に外食します。
「週に一度くらいいいじゃない。息抜きだよ」と。
確かに、息抜きは必要かもしれませんが、外食を息抜きに利用する家計は危険です。
一人ならまだしも、家族で、しかも食べ盛りの子どもがいたら結構な額のお金が飛んでいきます。
実は、私もかつては外食こそ最高のストレス解消法だと思い込んでいましたが、それは単なる思い込みでしかないことに気づきました。
高いお金をかけて外食することだけが、ストレス発散の方法ではありません。
昨今は、家にいながら楽しめるサービスが沢山あります。
家計簿を使った家計の改善のまとめ
家計簿を使って、貯金を増やしたりムダな出費をなくす作業は、長く続けることが第一です。
長続きしない多くの理由は、不必要な我慢をしたりして、無理をしているからです。
なんでもかんでも「節約・倹約」は、逆に健全な家計ではありません。
家計簿で現実を見て「どこにお金をかけてどこを削るのか」ということをはっきりとさせることがポイントです。
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