- 毎月がんばって家計簿をつけているのに、なぜか全然貯金が増えない…。
- 家計簿をつけているのに、お金が残らないのはなぜ？
こんな悩みを抱えていませんか？
結論からお伝えすると、家計簿は「つけること」が目的ではありません。
家計簿は、家計を改善するための「道具（ツール）」です。どれだけ丁寧に記録しても、その内容を見直して行動しなければ、貯金は増えません。
私も以前は、毎月きちんと家計簿をつけるだけで満足していました。
「頑張っているのになぜ貯金が増えないんだろう？」
そう悩んでいたんです。
でも家計簿の見方を変えて固定費の見直したことで、家計に少しずつ余裕が生まれました。
この記事では、家計簿をつけるだけで終わらせず、貯金につなげるための正しい活用方法をわかりやすく解説します。
また、我が家で最も効果が大きかった固定費の削減（スマホ代など）の進め方や、家計管理に役立ったおすすめの本も紹介しています。
「つけるだけの家計簿」を卒業して、無理なく貯金できる家計をを目指しましょう！
貯金を増やす方法は、実はとてもシンプルです。
この3つのステップを順番に進めれば、「何から始めればいいの？」と迷うことなく家計を改善できます。
それでは、まずは家計簿で収入と支出を把握するところから始めましょう。
家計簿で収入と支出を明確にする
まずは、毎月の収入と支出を把握することから始めましょう。
家計を改善するためには、今のお金の流れを知ることが第一歩です。
「何にいくら使っているのか」が分からないままでは、どこを見直せばいいのか判断できません。
そこで役立つのが家計簿です。
家計簿は、紙のノートでも、アプリでも、ExcelやNumbers、Googleスプレッドシートでも構いません。大切なのは、自分が続けやすい方法を選ぶことです。
自分に合った方法で、毎月の収入と支出をすべて書き出してみましょう。
年間をまとめて管理するよりも、月ごとに整理したほうが、お金の流れや無駄な支出に気づきやすくなります。
家計簿は難しく考える必要はありません。まずは次の順番で記録していきましょう。
- 毎月の支出の合計を書き出す
- 毎月の収入から支出を引き算する
まだ家計簿を作っていない方へ
この記事は「家計簿があること」を前提に解説しています。まだ作っていない方は、先にこちらの記事で簡単な家計簿を作ってから読むと、内容がより理解しやすくなります。
毎月の支出の合計を書き出す
まずは、住宅ローンや家賃、光熱費、保険料、通信費、教育費など、毎月必ず支払っている固定費を書き出します。
保険料や教育費などを年払いしている場合は、年間の金額を12で割り、1か月あたりの金額に換算しましょう。
次に、食費や日用品、衣服代など、毎月の生活費を書き出します。
日用品や衣服、医療費などは月によって金額が変わりますが、まずは直近1か月分を目安にすれば十分です。
最初から完璧を目指す必要はありません。
「何にいくら使っているのか」を把握することが目的なので、食費の細かな内訳や日用品の詳細まで分ける必要はありません。
外食費やおこづかいも忘れずに加えましょう。
支出は、次の3つに分けて考えると分かりやすくなります。
支出
＝ 固定費
＋ 生活費（食費・日用品など）
＋ 外食費・おこづかい
この段階では、「毎月どこにどれくらいお金を使っているのか」が分かれば十分です。
次は、毎月の収入を書き出して、家計全体の収支を確認していきましょう。
収入と支出の差を知る
ここで一度、毎月の収入から支出を引いてみましょう。
収入ー支出＝残るお金（貯金に回せるお金）
さて、結果はどうでしたか？
毎月しっかりプラスになっていますか？
それとも、ほとんど残らない、あるいは赤字になっているでしょうか。
もし毎月の収支が大きくプラスになっているなら、その余裕分を計画的に貯金へ回せます。
でも、多くのご家庭では、
「毎月ギリギリ…。もう少し余裕があればいいんだけど‥」と感じることが多いのではないでしょうか。
では、毎月の収支が思うようにプラスにならない場合は、どうすればいいのでしょうか。
その答えを考える前に、まずは「どれくらい貯金したいのか」というゴールを決めましょう。
ゴールが決まれば、毎月あといくら家計を改善すればよいのかが分かりやすくなります。
必要な貯金の額を決める
目的別に貯金を分ける
「貯金をしよう」と思っても、目的が曖昧なままだと途中で使ってしまったり、必要な時にお金が足りなくなったりします。
そこで、まずは貯金の目的を整理してみましょう。
| 貯金の種類 | 例 |
| ① 積み立てるお金（支払う時期や金額が決まっているお金） | 固定資産税・自動車税・家の更新料・年払い保険・教育費など |
| ② 将来のための貯金 | 老後資金・旅行・予備費・生活防衛資金など |
この２種類の貯金をしっかり分けて考えることが、確実に貯金するためのコツになります。
そこで、①の「支払う時期や金額が決まっているお金」は「毎月積み立てるお金」として考えましょう。
例えば、
2年ごとに12万円の更新料が必要 なら
12万円 ÷ 24か月 = 毎月5,000円積み立てる
固定資産税12万円 なら
12万円 ÷ 12か月 = 毎月1万円積み立てる
自動車税3万円 なら
3万円 ÷ 12か月 = 毎月2,500円積み立てる
このように、支払う時期が決まっているお金は、毎月少しずつ積み立てておけば、急な出費として慌てることがありません。
将来への貯金は無理のない金額から
全ての経費を毎月積み立てるとなると、月のやりくりが大変すぎて将来の貯金なんてできやしない。それでも月ごとに積み立てないとダメ？
確かに、年間を通して必要になるお金を、すべて月ごとに計算してやりくりするのはかなり大変なことです。
年間に必要な支出を月ごとに計算してみて足りない場合は、今の家計にあまり余裕がないサインかもしれません。
将来の貯金を増やすためには、まず現在の家計を見直すことが大切です。
ボーナスがある場合は、特別費の一部をボーナスから準備する方法でも構いません。
ただし、無理は禁物。
一番大事なのは今の生活なので、仮に、子どもの学費などでお金のかかる時期であれば、当面は月に３千円でも５千円でもいいから将来的な貯金をすればOKです。
いずれ教育費がかからなくなった時には、その分を貯金に回すことができますから。
ここまで読んで、
「年間で必要なお金をどうやって計算すればいいの？」
「毎月の予算はどう立てればいいの？」
と感じた方もいるかもしれません。
そんな時に、我が家が何度も読み返して家計を立て直したバイブルが、『正しい家計管理』という本です。
この本を読むと、毎月のやりくりに追われず、「年間を通して黒字にする仕組み」が驚くほどスッキリ分かります。
実は、当ブログで紹介しているNumbers家計簿の項目や考え方も、この本の手法をベースに作っています。
「今年こそどんぶり勘定を卒業して、確実に貯金が増える仕組みを作りたい！」という方は、手元に置いて損はない一冊ですよ。
私自身も、この本を参考に家計管理を見直したことで、「家計簿をつけるだけ」から「家計を改善するために使う」へと考え方が変わりました。
貯金は生活費とは別の口座へ移しておく
キャッシュレス決済が普及した今でも、貯金を確実に増やすためには、生活費と貯金を別々に管理することが大切です。
積み立てるお金（支払う時期や金額が決まっているお金）と将来のための貯金は、毎月の生活費とは別の口座に移しておきましょう。
生活費と貯金が同じ口座に入っていると、「まだこれだけ残っている」と思い、つい使ってしまうことがあります。
人は、どんなに気をつけていても、感情に左右されるものです。
貯金が少しずつ増えたり、預金残高の数字が大きくなったりすると、うれしくなりますよね。
その一方で、「これだけお金があるなら、少しくらい使ってもいいかな」と、余計なものを買いたくなることもあります。
だからこそ、使うお金と貯めるお金を、最初から分けておくのがおすすめです。
「積み立てるお金」と「将来のための貯金」は専用の口座へ移す
貯金用の口座は、実店舗のある銀行でもネット銀行でも構いません。
大切なのは、生活費を管理する口座とは別に、貯金専用の口座を用意することです。
毎月の積み立て分や将来のための貯金を、給料が入った後に先に移しておけば、「残ったら貯金する」ではなく、「先に貯金して、残ったお金で生活する」仕組みにできます。
貯金を増やすための家計簿では、生活費と貯金をどのように管理するかも重要になります。
Numbersで「貯金が増える仕組み」を作る方法は、こちらの記事で詳しく解説しています。
家計簿で点検して支出を見直す
ここまでで、毎月の収入と支出、そして必要な貯金額が分かりました。
では、もう一度家計簿を使って、今の家計に無理がないか点検してみましょう。
毎月の支出欄に、家賃や住宅ローン、光熱費などの固定費や生活費だけでなく、年間を通して必ず支払うお金の積み立て分も加えます。
例えば、1年に1度支払う固定資産税や自動車税、2年ごとに支払う家の更新料などです。
これらは今すぐ使うお金ではありませんが、将来支払うことが決まっています。そのため、家計を考えるときは、毎月少しずつ取り分けておく必要があります。
なお、ここでは「将来のために貯めておくお金」は、いったん除いて考えます。
まずは、毎月の収入で、日々の生活費と将来必ず必要になるお金をまかなえるかを確認しましょう。
毎月必要なお金
固定費＋生活費＋その他の支出＋積み立て
=毎月必要な金額
この合計額は、毎月の収入に収まっていますか？
もし毎月の収入で、生活費と積み立て分までまかなえているなら、残ったお金の中から、決めた金額を将来のための貯金に回していきます。
反対に、生活費と積み立て分だけで収入を超えてしまう場合は、将来の貯金を始める前に、まず支出を見直す必要があります。
ガツンと減らせる費目を探す
家計を見直すとき、食費を数百円削ったり、電気をこまめに消したりすることから始める人も多いと思います。
もちろん、こうした小さな節約も大切です。
でも、毎月の家計を大きく改善したいなら、まずは一度見直すだけで毎月の支出を大きく減らせる費目を探してみましょう。
ということで、支出を大きく減らせる項目は、次の５つです。
使っていないサブスクやサービスを見直す
スポーツジムや動画配信サービス、有料チャンネルなど、あまり利用していないのに料金を払い続けているサービスはありませんか？
家計簿を使って支出を一つひとつ確認すると、「そういえば、最近使っていないな」というサービスが見つかることがあります。
特に、口座から自動的に引き落とされている料金は、毎月・毎年支払っていても、意外と見落としやすいものです。
一度、クレジットカードの明細や銀行口座の引き落としを確認してみましょう。
我が家も以前、テレビの有料チャンネルに年間約2万円を支払っていました。
あるとき、「そういえば、最近ほとんど見ていないのに、毎年料金を払っているな」と気づき、解約することにしました。
解約には少し手間がかかるため、実は気づいてからもしばらく先延ばしにしていたんです。
でも、節約は「気づいたときに行動する」ことが大切です。
一度解約すれば、その後は毎年支払っていた約2万円が不要になります。
まずは、クレジットカードの明細や銀行口座の引き落としを確認し、「今は使っていないのに払い続けているもの」がないか探してみましょう。
一度見直すだけで、その後の支出を毎月・毎年減らせるものから手をつけると、節約の効果を実感しやすくなります。
通信費（スマホ代）
固定費の中でも、一度見直すと毎月の支出を大きく減らしやすいのがスマホ代です。
家計簿を見て、「スマホ代にこんなにお金を使っていたの？」と驚いた方もいるかもしれません。
スマホの料金プランによっては、乗り換えやプラン変更によって、毎月数千円単位で支出を減らせる可能性があります。
我が家も、思い切って楽天モバイルに乗り換えたことで、スマホ代が大幅に安くなりました。
その結果、年間で約5万円の節約につながっています。
スマホ代を見直して浮いたお金をそのまま使わず、貯金に回せば、毎月の家計に余裕を作ることができます。
「格安SIMって本当に大丈夫？」
「乗り換えると、我が家のスマホ代はいくら安くなる？」
そんな方に向けて、我が家が実際にどのくらい節約できたのか、乗り換えて困ったことはなかったのかなどをこちらの記事で詳しく紹介しています。
保険料を払いすぎていないか見直す
生命保険は、「何のために、誰のために必要なのか」を考えて加入することが大切です。
子どもがまだ小さい家庭では、万一のときに必要な保障額は、子どもの成長とともに変わっていきます。
そのため、子どもが社会人になるまでの保障を考える場合は、時間の経過とともに保障額が減っていく逓減型の保険を選ぶことで、保険料を抑えられる場合があります。
我が家も以前、10年ごとに保険料が上がるタイプの生命保険に加入していました。
加入した当時はそれほど負担に感じていなかったのですが、更新のたびに保険料が上がり、次第に家計を圧迫するようになりました。
当時の私は、そもそも「何のために生命保険に入るのか」を深く考えたことがありませんでした。
「すすめられたから」という理由だけで加入している保険はありませんか？
まずは、現在加入している保険について、
- 何のための保障なのか
- 保障額はいくら必要なのか
- 保険料を払い続けられるか
を確認してみましょう。
まだ一度も保険を見直したことがない場合は、ネットで相談できるサービスなどもあります。現在の家族構成や生活スタイルに合った保障になっているか、一度確認してみるとよいでしょう。
家計簿で保険料の大きさに気づいたら、まずは現在の保障内容を確認することから始めてみましょう。
子どもの塾や習い事
子どもの教育費は、できるだけ充実させてあげたいと思いますよね。
私も２人の息子を育ててきたので、その気持ちはよく分かります。
「子どもが好きなこの習い事をさせたほうがいいかな」
「みんな塾に通っているから、うちも通わせたほうがいいかな」
と考えることもあると思います。
もちろん、子どもがやりたいことや、必要な教育にお金をかけることは大切です。
ただ、家計を圧迫してまで、あれもこれもと習い事や塾を増やす必要はありません。
塾に通っていれば必ず成績が上がるとは限りませんし、子どもによって合う勉強方法も違います。
今は、無料または比較的少ない費用で、勉強に役立つ動画や教材を利用できるサービスもあります。
まずは子どもに合った方法を考えながら、現在の教育費が家計にとって無理のない金額かどうかを見直してみましょう。
我が家も、子どもの教育にはお金をかけてきました。
ただ、中学生の頃は、テストで間違えた問題を親子で一緒に見直すなど、まずは家庭でできることに取り組みました。
高校受験のときには、必要だと感じたタイミングで冬期講習を利用しました。
すべての時期に塾へ通わせるのではなく、その時期に本当に必要なものは何かを考えながら教育費を使ってきたということです。
子どもによって必要なサポートは違いますが、教育費は「みんながやっているから」という理由だけで決める必要はありません。
教育費を削ればいい、という話ではなく、大切なのは、子どものために本当に必要なものと、なんとなく続けているものを分けて考えることです。
家計簿を見ながら、子どもにとって必要な教育費と、家計にとって無理のない金額のバランスを考えてみましょう。
外食にかけるお金を見直す
外食は、家族にとって楽しい時間ですよね。
忙しいときの負担を減らせますし、家族でおいしいものを食べることは、良い気分転換にもなります。
ただ、家計を見直すときには、外食費を「食費」とひとまとめにせず、レジャー費に近いお金として考えてみるのもおすすめです。
特に家族で外食をすると、一度の食事で数千円、場合によっては1万円以上かかることもあります。
一人での外食ならそれほど大きな金額でなくても、家族全員分となると、月に何度も続けば家計に大きな影響を与えます。
「週に一度くらいならいいよね」
と考えていても、1回5,000円の外食を月4回すれば、それだけで2万円です。
まずは家計簿で、1か月に外食にいくら使っているのかを確認してみましょう。
私も以前は、外食こそ最高のストレス解消法だと思っていました。
仕事や家事で疲れていると、「今日は外食にしよう」と考えてしまうんですよね。
でも、家計を見直す中で、外食に高いお金をかけることだけがストレス解消法ではないと気づきました。
家で好きなものを食べたり、動画や映画を楽しんだり、ゆっくりお風呂に入ったり。
今は、外食以外にも、家にいながら楽しめる方法がたくさんあります。
外食を完全になくす必要はありません。
大切なのは、「疲れたから外食」という習慣になっていないかを、一度見直してみることです。
家計簿は「つける」より「使う」ことが大切
家計簿を使って貯金を増やしたり、ムダな出費を減らしたりするには、無理なく長く続けることが大切です。
家計簿をつけ始めても、なかなか続かないことがあります。
その理由の一つは、「節約しなければ」と考えすぎて、必要以上に我慢してしまうことです。
食費を極端に削ったり、楽しみをすべて我慢したりするような節約は、長く続けるのが難しくなります。
何でもかんでも節約すればいい、というわけではありません。
大切なのは、家計簿を使って自分の家計の現実を知ること。
そして、
「何にお金をかけるのか」
「どこを減らすのか」
を、自分の家庭に合わせて決めることです。
この記事では、
- 収入と支出を把握する
- 必要な貯金額を決める
- 生活費と貯金を分ける
- 家計簿で支出を点検する
- 大きな支出から見直す
という流れで、家計簿を使って貯金を増やす方法を紹介しました。
まずは、今月の家計簿を見ながら、「一番大きな支出は何か？」を確認するところから始めてみてください。
それだけでも、家計改善の大きな一歩になります。
まだ家計簿を作っていない方は、まずは簡単な家計簿を作るところから始めてみてください。
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